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小企業(yè)貸款是銀行、小額貸款公司主要從事的業(yè)務(wù)。它有著單筆規(guī)模小、利潤高、體量大的特點(diǎn)，但同時小企業(yè)貸款的風(fēng)險也非常高，因?yàn)檫@些企業(yè)一般都處在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的末端，無定價權(quán)。

小企業(yè)的平均生存年限較短，如何通過一些風(fēng)險防范措施，識別認(rèn)清它的風(fēng)險？今天，我就分享下，傳統(tǒng)的方式是如何操作的。

一、通過征信報告（企業(yè)、個人）識別

從征信中可以獲得的信息包括：聯(lián)系方式、住址、信用卡信息、貸款信息、查詢記錄。負(fù)債信息至關(guān)重要，從中可以看出借款人從銀行等正規(guī)渠道獲得的貸款金額，并判斷借款人的資產(chǎn)負(fù)債比是否合理。如果出現(xiàn)資不抵債的情況，則風(fēng)險較大，萬一借款人資金斷裂，則在處置資產(chǎn)后，有部分的債務(wù)將無法追回，沒有抵押權(quán)的債權(quán)人更加無法追回?fù)p失。

另外還有一點(diǎn)重要的信息，就是觀察借款人以往的貸款金額。舉個例子，借款人在銀行貸款100萬，年化利率10%，到期還本付息，在后來的續(xù)貸中，貸款金額呈每年遞增，最終增加到150萬元，在業(yè)務(wù)量沒有明顯增加的情況下，為何貸款金額卻會遞增？有這么幾種可能：

1、貸款資金挪用；

2、盈利無法覆蓋貸款成本，以本還息。如果借款人頻繁更換銀行，而每次更換均有增加額度現(xiàn)象，那就應(yīng)該更加警惕了。

頻繁有貸款查詢記錄的客戶應(yīng)警惕，該群體客戶往往是在多家銀行無法申請貸款，因此即使沒有很高的負(fù)債，我們也應(yīng)該認(rèn)真想一想，為什么這些客戶在他行無法辦理貸款呢。

另外還有一批風(fēng)險較高的客戶，往往信用卡使用額度高。在征信報告上，有貸記卡信息這一欄，內(nèi)容包括授信總額、已用額度和最近6個月平均使用額度，而那些授信總額高，6個月平均使用額度高的客戶，存在一定風(fēng)險，可能是長期套現(xiàn)。舉例：兩個客戶總授信同樣為50萬元，其中一個近6個月平均使用額度為1萬，另一個平均使用額度為49萬，很顯然，那個信用卡平均使用額度為49萬的，資金相當(dāng)緊張，存在較高的風(fēng)險。

以上幾點(diǎn)可以單獨(dú)進(jìn)行分析，但是如果同時出現(xiàn)幾點(diǎn)，那就應(yīng)該特別注意了。

二、企業(yè)及小企業(yè)主資產(chǎn)實(shí)力

這里講的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，包括住宅和非住宅。

資產(chǎn)能夠識別小企業(yè)主在過去的經(jīng)營中的盈利情況。一般來說，經(jīng)營年限較長、盈利情況較為穩(wěn)定的客戶，一定有不少的積累，通過購買房屋，來增加其資產(chǎn)。因此，有房產(chǎn)的客戶風(fēng)險小于無房產(chǎn)的客戶；房產(chǎn)較多的客戶風(fēng)險小于房產(chǎn)較少的客戶。當(dāng)然凡事不能一概而論，對于有房產(chǎn)的，甚至是多套房產(chǎn)的，也存在一些區(qū)別：

1、房屋購買時間：對于房屋購買較早的，存在購房價格較低的情況。而經(jīng)過房產(chǎn)本身大幅升值，也可以大大增加其資產(chǎn)實(shí)力。換句話說資產(chǎn)價值不是通過其在經(jīng)營上的積累獲得，而是通過資產(chǎn)本身增值而來；

2、資產(chǎn)較多、負(fù)債也較高：有些客戶的資產(chǎn)雖多，但是負(fù)債也高，甚至已經(jīng)資不抵債，對于這類客戶需要保持高度謹(jǐn)慎；

3、 資產(chǎn)的來源：有些資產(chǎn)的購置不是企業(yè)主自己購置，可能通過其家人購置，這點(diǎn)應(yīng)該與小企業(yè)主的年齡、經(jīng)營時間相結(jié)合判斷。

房子是判斷小企業(yè)主資產(chǎn)實(shí)力的和經(jīng)營積累的主要依據(jù)之一。結(jié)合時間、價格變化等因素，也可以為我們提供一些參考。

三、銷售核實(shí)

核實(shí)銷售的渠道主要通過銀行流水、對賬單、發(fā)票。

一般小企業(yè)主很大部分銷售通過賬外銷售，因此個人銀行卡是主要的結(jié)算工具。如何從個人的流水中核實(shí)出銷售金額也是比較困難的。一般，通過以下幾種方式進(jìn)行核實(shí)識別：

1、核實(shí)同期的出庫單、送貨單等。抽樣篩選同一時期出庫單、送貨單，并與同期銀行卡流水金額進(jìn)行比較核對，觀察是否匹配。

2、了解借款人主營產(chǎn)品的單價，日常單筆銷售量、月累計(jì)銷售量等信息，并核對流水上的數(shù)字，觀察流水上的單筆金額是否與日常的交易相匹配。舉個例子，核實(shí)一個以食品批發(fā)客戶和建材批發(fā)客戶的流水。食品批發(fā)客戶的流水上，單筆金額為幾千元至幾萬，一般單筆不會超過十萬元；而建材批發(fā)的，少則幾萬，多則幾十萬，如果從事食品批發(fā)的借款人提供的流水如后者，那就該警惕了，是不是存在養(yǎng)流水的現(xiàn)象或者從事了其他的行業(yè)。

3、識別流水的真?zhèn)?，現(xiàn)在市面上的假流水很多，很多通過中介進(jìn)行包裝的提供假的流水，如何防止這個風(fēng)險？可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行現(xiàn)場核實(shí)。通過抽樣幾筆，核實(shí)真?zhèn)?。另外通過檢驗(yàn)紙張、打印字跡，和流水中的數(shù)字，也可以發(fā)現(xiàn)一些假流水。

以上一些風(fēng)險識別的方式為大多數(shù)銀行和小貸公司所應(yīng)用的傳統(tǒng)方式?，F(xiàn)如今，網(wǎng)貸非?；馃?，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控、反欺詐等技術(shù)領(lǐng)域也日漸成熟及興旺，但老的傳統(tǒng)方式卻仍是管用的。新舊的結(jié)合，才能更好的通過高科技手段、高效的、低成本的為金融企業(yè)提供完善、簡單的風(fēng)控體系。簡單的說：就是通過幾種方式的結(jié)合，找到一些可疑的地方，多打幾個問號。